Повышаем финансовую грамотность
Все о кредите
Банковский кредит (или заем) – это сумма денег, предоставляемая банком взаймы на условиях платности, срочности, возвратности.
Данное означает, что заемщик обязан возвратить, полученный в банке заем, в оговоренный срок и с уплатой вознаграждения за пользованием займом.
Займы различаются по срокам, (краткосрочные, долгосрочные), по целям (на приобретение товаров, работ и услуг, на приобретение ипотеки, безцелевые), по наличию обеспечения (залоговые, беззалоговые) и по другим критериям.
Прежде чем принять решение о получении кредита необходимо:
1. оценить свои потребности в его получении. На сколько необходим приобретаемый в кредит товар/имущество? Возможно ли отсрочить их покупку до тех пор, когда их стоимость снизится до размеров, позволяющих их приобрести без кредитных средств?
2. рассчитать свои финансовые возможности и проанализировать свой бюджет с учетом ожидаемого роста расходной части на предстоящие платежи по кредиту. Чтобы оценить свое финансовое положение необходимо определить доходную и расходную части семейного бюджета. Сопоставив доходы и расходы, можно определить для себя насколько Ваши финансовые возможности позволяют Вам обслуживать кредит.
3. внимательно изучайте условия займа. Банк до заключения договора банковского займа обязан предоставить клиенту в устной форме, помимо прочего, информацию о/об:
o сроке займа;
o предельной сумме и валюте займа;
o виде и размере ставки вознаграждения;
o исчерпывающем перечне комиссий и платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа;
o случаях одностороннего изменения условий договора займа;
o ответственности и рисках клиента, залогодателя, гаранта, поручителя и иных лиц.
Консультируйтесь у менеджера банка по любым возникшим вопросам.
Банк обязан предоставить физическому лицу до заключения с ним договора займа, не связанного с предпринимательской деятельностью, для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу (ГЭСВ), а также условия кредитования, предусматривающие право банка взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.
При этом перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживаем займа, ограничен Постановлением Национального Банка от 30.05.2016 г. №134. Данное означает, что банки при кредитовании вправе взимать только те комиссии и иные платежи, что перечислены в данном постановлении.
До заключения договора займа банк обязан предложить на выбор проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами, основные применяемые из которых: аннуитетные выплаты - каждый месяц выплачивается равная сумма, которая включает в себя часть основного долга и начисленное вознаграждение, и дифференцированные - основная сумма займа выплачивается равными долями, а вознаграждение начисляется на остаток долга.
Данный способ предполагает, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми с точки зрения финансовой нагрузки.
При выборе валюты займа, помните, что займы в иностранной валюте наименее выгодны для заемщика, чей постоянный доход выражен в тенге. Кроме того, банкам запрещено выдавать ипотечные займы в иностранной валюте гражданам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 месяцев, предшествующих дате обращения гражданина.
Займы под залог имущества, как правило, дешевле (ставка вознаграждения ниже) чем беззалоговые займы. Однако, заемщик должен осознавать, что при нарушении условий по договору займа, обеспеченного залогом, банк вправе будет, помимо прочего, взыскать задолженность путем реализации залога.
4. изучить по интересующему кредитному продукту условия нескольких банков.
Для того, чтобы сравнивать реальную стоимость кредитов в разных банках, заемщикам необходимо интересоваться ГЭСВ, которая представляет собой стоимость займа с всех расходов клиента, связанных с получением и погашением займа.
5. «Семь раз отмерь, один раз отрежь».
Договор подписанный сторонами считается заключенным по взаимному согласию сторон. При этом какие-либо разногласия по уже заключенным договорам разрешаются в судебном порядке.
Со списком банков, имеющих лицензию Национального Банка Республики Казахстан на выдачу кредитов можно ознакомиться на сайте www.nationalbank.kz в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».
По вопросам зазщиты прав потребителей финансовых услуг обращаться в Костанайский филиал Национального Банка РК по телефонам 8(7142) 99 09 10, 99 0919
Платежная карта
Вам надоело носить наличные деньги в кошельке? Вы боитесь за их сохранность? Вы не можете подсчитать свои расходы? Проверить регулярность поступлений денежных средств?
Тогда приобретите платежную карту!
Выпуск карточек в Республике Казахстан осуществляют 11 коммерческих банков. В настоящее время в обращение карточки международных платежных систем VISA и MasterСard, а так же есть местные платежные системы.
1. Определите цели для использования платежных карт
Существуют следующие виды карточек: дебетовые, кредитные
Операции по дебетовым карточкам ( около 31 вида карт в РК) производятся держателями таких карточек в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. Обычно, такие карты используются для начисления заработной платы, пенсии или социальных пособий и т.д.
При использовании кредитной карточки (около 23 вида карт в РК) осуществление расчетов по операциям держателя карточки производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. Лимит средств, доступных при таких расчетах, связан с величиной предоставляемого кредита. В течении определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего возможно возобновление кредита. Такие карты используются в туристических поездках, при оплате услуг и покупок…
ПОМНИТЕ: Что основное отличие кредитной карточки от дебетовой в том, что на ней находятся деньги, принадлежащие банку, а не клиенту. Снимая некоторую сумму с такой карточки, Вы берете деньги в долг у банка. Другими словами, получая возможность совершать различные покупки "по желанию", Вы за это должны банку проценты (за пользование кредитом).
2.Определите валюту для выпуска любой платежной карты.
Выпуск кредитных карточек осуществляют в тенге , российских рублях, долларах США, ЕВРО, а так же мультивалютные карты, дебетовых карт , в основном, в тенге, реже в долларах США или ЕВРО.
3.Если Вы решили приобрести кредитную карту, то обратите внимание в Договоре на :
Кредитный лимит, который определяется в зависимости от платежеспособности владельца кредитной карты. Это сумма, которую Вы можете взять в займы у банка под % на определенный срок, указанный в Договоре.
Ставку или проценты за пользование кредитом банка, который указывается в Договоре. По различным видам карт от 19 до 40,5% в зависимости от суммы предоставляемого кредита.
Стоимость обслуживания карты в зависимости от вида карты и платежной системы от 1200 тенге до 200000 тенге в год.
Минимальный ежемесячный платеж - денежные средства, которые Вы должны вносить на счет ежемесячно по Договору .
Срок действия кредитной карты - это время, за которое Вы должны полностью рассчитаться с банком по кредитной карте( как по основной сумме долга плюс % за пользование кредитом и обслуживание )
Штрафные санкции банка в случае нарушений условий Договора владельцем карты.
Льготный период – это количество дней, указанное в Договоре, с момента когда впервые владелец карты использовал средства карты, но исправно вносил ежемесячный минимальный платеж и вернул всю потраченную сумму в банк до момента окончания льготного периода. В этом случае, проценты на эту сумму банк не начисляет. Казахстанские банки предлагают от 45 до 60 дней льготного периода.
Банки предлагают дополнительные услуги:
Интернет-банкинг - удобная финансовая услуга, которая позволяет производить оплату в режиме он-лайн коммунальных платежей, сотовой связи, кабельного телевидения, услуги Интернет-провайдера, получать выписки по Вашим счетам, осуществлять переводы на счета в других банках и т.д.
Бонусную систему, которая различна в каждом банке в зависимости от предлагаемых услуг
ПОМНИТЕ: Как только Вы расплатились с банком по кредитной карте НЕ ЗАБУДЬТЕ ЕЕ ЗАКРЫТЬ! В противном случае Вы останетесь должником банка…
4. Вы решили приобрести дебетовую карту, обратите внимание в Договоре на :
Стоимость обслуживания карты. Банки упрощают жизнь владельцев карт с помощью мобильных приложений, интернет-банка, добросовестной телефонной поддержкой, разветвленной сетью отделений и банкоматов. Поэтому и сумма за обслуживание может быть от 1000 тенге до 30000 в год в зависимости от вида карты и платежной системы.
Срок действия и стоимость изготовления карты
Бонусную систему . Наиболее популярными два вида: возврат части потраченных денег на карту (cashback) и начисление бонусов, которые можно тратить на покупку тех или иных товаров и услуг. Иногда, на остаток по счету могут начисляться проценты. Таким образом, банковская карта помогает уберечь средства от обесценивания.
Перед тем как подписать договор, стоит прочитать всего его пункты, особенно те, которые напечатаны мелким шрифтом. Если Вам в Договоре не понятны некоторые пункты, обратитесь а менеджеру за разъяснением.
ПОМНИТЕ: Что Договор подписывается обеими сторонами и считается заключенным по взаимному согласию сторон. При этом какие-либо разногласия по уже заключенным договорам разрешаются в судебном порядке.
По вопросам зазщиты прав потребителей финансовых услуг обращаться в Костанайский филиал Национального Банка РК по телефонам 8(7142) 99 09 10, 99 0919
Семейный бюджет
Семейный бюджет — это учет расходов и доходов вашей семьи. Важно вести учет денег в вашей семье, чтобы без труда планировать крупные покупки и делать накопления. Ниже основные рекомендации по ведению семейного бюджета
Почему важно планировать семейный бюджет
Мировые и локальные экономические процессы влияют на нашу жизнь и с этим ничего нельзя поделать: изменение курса валют, рост цен продукты, а работодатель порой может задержать зарплату. Вы можете застраховать себя от финансовых потрясений — введите планирование семейного бюджета. Так вы будете разумно тратить деньги, делать накопления и реализовывать крупные семейные проекты.
С чего начать ведение бюджет
Проведите для начала небольшие расчеты. Возьмите лист бумаги, разделите его вертикальной чертой. В левой стороне запишите все доходы вашей семьи в месяц – это могут быть не только заработная плата, но и премии, стипендия, пособия, проценты по вкладам и т.п. В правой запишите все расходы: обязательные платежи (коммунальные услуги, телефон, кредит, детский сад), периодические платежи (междугородние переговоры, мобильный телефон, Интернет, страховка, налоги), а также сколько у вас уходит в месяц на питание, транспорт, одежду, обувь, бытовую химию, здоровье, образование (учебники, форма, курсы), спорт, отдых и досуг, домашних питомцев, автомобиль, праздники, карманные расходы.
Подсчитайте суммы в обеих колонках и сравните их. Если расходы примерно равны доходам, то вы живете в состоянии риска, т.к. любая непредвиденная ситуация или крупная покупка выбьют вас из равновесия и вынудит искать дополнительные средства. А вот если ваши расходы превышают доходы, то вы в зоне риска и, скорее всего, у вас масса долгов. Ну а если доходы больше, чем расходы, то вас можно поздравить, вы на верном пути к финансовому благополучию.
Важно внедрять полезные финансовые привычки постепенно, и уже через некоторое время вы увидите результаты — вы научитесь копить, и сможете делать серьезные приобретения, не влезая в долги. С каждым шагом ваше отношение к деньгам будет меняться.
Начните откладывать минимум 10% с каждого дохода
Доход — это любое поступление денег в ваш семейный бюджет. Делать сбережения можно с любым уровнем дохода. Начав откладывать, вы сможете планировать крупные приобретения без долгов и кредитов. Если зарплата расписана до копейки, откладывайте с незапланированных поступлений: денежных подарков на день рождения или премий. Получив деньги, сразу отложите часть до того, как пойдете в магазин или оплатите коммунальные услуги.
Сформируйте «финансовую подушку безопасности»
Резервный фонд семьи - это ваш страховка на случай потери дохода из-за увольнения с работы, болезни или другой причины. Так называемая «финансовая подушка безопасности» позволит вам продержаться 3-4 месяца до того момента, когда вы сможете возобновить получение дохода. Такой резервный фонд необходим, если у вас есть обязательства перед банком, т.к. это поможет вам внести очередной платеж по кредиту в случае форс-мажора. Специалисты рекомендуют иметь в запасе сумму равную вашей полугодовой заработной плате.
Планируйте мелкие и крупные покупки
Договоритесь с членами семьи, что в течение полугода вы все откладываете на отпуск. Или планируете покупку автомобиля и вместе двигаетесь к намеченной цели. Важно копить в той валюте, в которой планируете тратить. На поездку заграницу откладывайте в иностранной валюте, а на новый холодильник понадобятся тенге.
Записывайте все расходы
Важно, чтобы вся семья собирала чеки из супермаркетов и учитывала мелкие траты. Вы не начнете экономить, пока не будете точно знать, сколько и на что тратите. Записывайте все: одолжили 200 тенге коллеге, купили шоколадный батончик, сдали деньги на покупку кофе в офисе. Существует много программ и мобильных приложений для ведения семейного бюджета, вы можете начать с нашей таблицы.
Откройте депозиты и зарабатывайте на накоплениях
Деньги, размещенные в банке (банковский вклад) приумножат ваш капитал, а их сохранность гарантирует государство. Изучите все способы увеличения дохода: некоторые банки дают кэшбек при оплате картой или начисляют вознаграждение на остаток на вашей платежной карте.
Планируйте будущее
Забота о будущем – это инвестиции в себя и детей, страховка на случай непредвиденных ситуаций. Застрахуйте свою жизнь, если вы единственный источник дохода в семье. Откройте образовательный депозит с премией от государства, таким образом вы обеспечите своих детей возможностью учится в выбранном вузе. Думайте о пенсии: если вы хотите путешествовать и наслаждаться жизнью в зрелом возрасте, то позаботьтесь о добровольных пенсионных взносах сейчас, пока вы молоды и полны сил.
Знать о семейном бюджете
· Семейный бюджет помогает предупредить финансовые кризисы в жизни.
· Откладывать можно при любом уровне дохода. Первая цель накоплений – «финансовая подушка безопасности».
· Важно фиксировать все доходы и расходы.
· Планируйте крупные покупки и траты, заранее откладывая, чтобы не оказаться в долгах.
По вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг обращаться в Костанайский филиал Национального Банка РК по телефонам 8(7142) 99 09 10, 99 0919
